《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》系列解讀文章 | 構建信用信息共享長效機制 促進金融服務中小微企業

近日，國務院辦公廳印發《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》（國辦發〔2021〕52號，以下簡稱《實施方案》），引起廣泛關注?！秾嵤┓桨浮芬粤暯叫聲r代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神，深入落實《中共中央辦公廳 國務院辦公廳關于促進中小企業健康發展的指導意見》和《政府工作報告》部署要求，以提升金融機構服務中小微企業能力為出發點，進一步加強涉企信用信息共享應用，推動建立緩解中小微企業融資難融資貴問題的長效機制?！秾嵤┓桨浮返某雠_，對于提升銀行服務能力、促進中小微企業融資、規范完善信用信息管理都具有重要意義。

近期召開的中央經濟工作會議指出，要繼續做好“六穩”“六?！惫ぷ鳎哟髮嶓w經濟融資支持力度，促進中小微企業融資增量、擴面、降價。當前我國內外部環境嚴峻復雜，《實施方案》的出臺，旨在通過信用信息共享應用，緩解銀企信息不對稱難題，加大中小微企業金融支持，以保市場主體、應對新的經濟下行壓力，對于穩民生、穩就業、穩金融具有重大意義。

從銀行金融服務對企業的支持角度看，部分中小微企業客戶缺乏嚴謹的財務管理制度，企業的真實信用狀況難以被有效證實和傳遞。因此，目前越來越多的商業銀行選擇運用大數據技術，通過對企業的征信、納稅、社保、進出口等多方面信息進行風控建模，對企業的信用狀況進行綜合評判。但是，銀行在實際數據獲取中，存在獲取數據標準不統一、渠道不統一、形式不統一以及數據開放程度不統一等問題，導致數據實際獲取不充分、應用難度較大。《實施方案》的出臺，充分發揮了政府整合資源的權威及凝聚優勢，有效、權威地整合了經濟社會數據資源，構建了全景化的數據網絡。通過整合企業在各生命周期內的數據，將企業的經營行為轉化為可量化、可統計、可分析的數據，使得數據價值得到充分釋放，有助于銀行信用評價體系進一步完善。另外《實施方案》強調要“強化風險監測處置”，通過互聯網法院等提高金融糾紛處理效率，對依法認定的惡意逃廢債行為實施聯合懲戒，從整個社會層面推進建立守信意識。

從中小微企業獲貸方面看，《實施方案》的出臺，特別是明確數據資源物理歸集、接口調用、數據核驗等機制，有效緩解傳統銀行對抵押物的過分依賴，提高中小微企業信用貸款可得性。同時，憑借多維度的數據資源，有助于銀行針對各細分領域制定專屬信貸產品，如專利和商標信息、科技研發信息在“專精特新”領域的應用。

從銀行外部數據合規性看，目前在整個大數據市場中，數據公司數目眾多，質量參差不齊，數據公司數據來源的合法性、真實性等得不到保證。《實施方案》出臺，有利于進一步貫徹《中華人民共和國數據安全法》，保護個人、組織合法權益的同時促進數據開發利用。為銀行集中獲取信用信息提供了規范性的入口，降低銀行對于營利性數據公司的過度依賴，也使得數據安全得到有效保證，最大程度地保護了企業及企業主的隱私安全。此外，傳統數據授權都是“一對一”模式，客戶只能授權給銀行查詢特定信息，融資信用服務平臺的整合功能，《實施方案》的出臺實現了多維度數據“一次授權”的模式，在確保信息安全和商業秘密、個人隱私保護前提下，實現客戶數據的批量和綜合利用，提升中小微企業融資體驗。

信用是市場經濟的基石，優質的信用是企業天然的“通行證”和無形的資產，我們一直認為，社會信用體系建設意義非凡，尤其是在中小微企業金融服務領域更是獨具價值?！秾嵤┓桨浮烦雠_后，我國的社會信用體系建設同金融體系的融合將得到深化，銀企信息不對稱問題將得到有效改善，跨行業、跨區域、跨領域的信用信息共享應用將助力中小微企業長遠發展。郵儲銀行將繼續貫徹落實黨中央國務院關于做好中小微企業金融服務的決策部署，加大與全國融資信用服務平臺及地方平臺的合作力度，為中小微企業提供更加優質的金融服務。